El sistema de pensiones holandés
Los tres pilares del sistema de pensiones en Países Bajos: AOW pública, pensión de empresa y pensión privada. Cómo se acumula y qué pasa si dejas el país.
Pilar 1 — AOW: Pensión Pública del Estado
La AOW (Algemene Ouderdomswet) es la pensión pública básica holandesa. Es única en Europa: se basa en años de residencia, no en cotizaciones ni en el salario.
Cómo acumulas AOW:
• 2% de la AOW completa por cada año vivido en los Países Bajos entre los 15 años y la edad de jubilación
• Para el 100%: necesitas 50 años de residencia en ese rango de edad
• Edad de jubilación 2026: 67 años
Importes AOW 2026 (brutos/mes, más paga de vacaciones en mayo):
• Persona sola: 1.637,57€/mes
• Persona en pareja: 1.122,12€/mes por persona
Los importes se actualizan dos veces al año — consulta siempre en svb.nl para los valores actuales.
AOW máxima acumulable según edad de llegada a Holanda:
• Llegada a los 20 años: hasta el 94%
• Llegada a los 25 años: hasta el 84%
• Llegada a los 30 años: hasta el 74%
• Llegada a los 35 años: hasta el 64%
• Llegada a los 40 años: hasta el 54%
• Llegada a los 45 años: hasta el 44%
La AOW no desaparece si te vas del país. Lo acumulado se cobra desde tu país de residencia cuando te jubiles, a través del convenio bilateral (si existe) o directamente con el SVB. También puedes cotizar voluntariamente al AOW desde el extranjero si te vas antes de jubilarte para no perder esos años.
Pilar 2 — Pensión de empresa
Alrededor del 90% de las empresas holandesas tienen plan de pensiones de empresa. Es el componente más importante de la pensión total: de media, el 70% de la pensión total de un trabajador neerlandés viene del Pilar 2.
Lo que debes hacer activamente desde el primer día de trabajo:
1. Pregunta a RRHH: ¿en qué fondo de pensión estoy y cuánto aporta la empresa?
2. Regístrate en el portal de ese fondo para ver tu acumulado
3. Consulta Mijnpensioenoverzicht.nl (con DigiD) para ver todos tus fondos en un solo lugar
Lo acumulado no desaparece si cambias de empresa o te vas del país — se queda en el fondo hasta tu jubilación.
Trabajadores de ETT: comprueba siempre qué fondo de pensión aplica tu agencia, ya que puede variar según la fase del contrato.
Pilar 3 — Pensión privada (lijfrente)
Los planes privados de pensiones son especialmente importantes para:
• Autónomos ZZP (que no tienen Pilar 2)
• Quienes llegaron tarde a Holanda y acumularán poco AOW
• Quienes quieren complementar los dos primeros pilares
Las aportaciones al Pilar 3 son deducibles de la base imponible en Box 1, reduciendo directamente tu factura fiscal.
Productos habituales en el mercado neerlandés: Brand New Day, Bright, Centraal Beheer.
La cantidad máxima deducible cada año (jaarruimte) depende de tus ingresos del año anterior y de lo que ya cotizas al Pilar 2. La calcula automáticamente la Belastingdienst en tu declaración anual.
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